買錯了保險想退 保是常有的事兒，貓妹之前就提醒過大家，不要盲目退 保，退 保也退不了幾個錢，交5萬最后能退個5千都是好的。

有ren問，為啥退 保扣這么多錢？因為退 保退的不是保費，是現金價值。

01 啥是現金價值？

從字面意思理解，現金價值就是你的保單現在值多少錢。想要退 保的時候，體現的就是能拿回多少錢。

《保險法》第四十七條　投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

但是退 保也分情況的，猶豫期（一般是15天左右）內，退 保是退還已交的保費，可能要扣一點工本費，而猶豫期后，退 保退還的就是保單的現金價值了。

一般一些長期的險種，比如重疾險、壽險，才會有現金價值，而短期險種，比如醫療險、意外險，通常是沒有現金價值的，這類險種退 保是按天計算保費的。

保險合同里會有一個現金價值表，明確列出了每一年的現金價值。

比如百年康惠保旗艦版的保單樣本中的這張表：

被保險人年齡為33歲，保額為30萬，保險期間為終身，每年繳費3083元，繳費期是30年，當繳費滿1年時，現金價值是231.90元，滿10年時，現金價值是16510.80元，而這時候她已經交了30830元的保費了，退 保肯定是不劃算的。

為什么會出現這種情況呢？因為現金價值的計算是，已交的保費扣除保險公司運營成本的分攤，銷售人員的傭金，還有保險公司承擔這段時間的保障責任所需要的保費，剩下的保費加上這段時間的利息才是當年的現金價值，而繳費前期利息不會很多，所以現金價值也不高。

02 現金價值的變動是個拋物線

從上面的現金價值表可以看出，隨著繳費越來越久，現金價值也越來越高，繳費滿46年時，現金價值最高，是98133.60元，而后因為我們年齡大了，患病的風險越來越高，保險公司承擔保障責任所需要的保費也越來越多，現金價值又逐漸降低，直至為0。

現金價值的變動就像一條拋物線，前期很低（有的保險前兩年現金價值可能為0），然后逐漸升高，到達一個頂點后，再逐漸降低。

所以，我們大概就能算出什么時候退 保是比較劃算的。還是以上面的那張現金價值表為例，把不同年度的現金價值和已交保費（繳費期是30年，所以從第31個年頭開始，不需要再交保費了，已交保費均為92490元）進行比較，算了一下退 保的收益率：

（1）可以看到，前幾年現金價值很低，遠遠低于保費，這時候退 保肯定是不劃算的；

（2）直到繳費第38個年頭時，現金價值和保費基本持平，也就是說，被保險人71歲的時候退 保，基本上可以把已交的保費拿回來；

（3）第46個年頭時現金價值最高，退 保的收益率也最高，為6.10%，也就是說，被保險人79歲的時候再退 保，從收益率的角度來看是最劃算的。

 

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